| Lenka a zlatíčka | 
 |
(27.1.2015 8:24:16)
Všimla jsem si na došlém výpisu od ČMSS, že mám úrok 4,8℅. Úvěr už pár let běží, zbývá doplatit asi jen 220tis. Má to smysl refinancovat s nižším úrokem? Musel by se kvůli tomu dělat třeba nový odhad nemovitosti? Asi by se mi nevyplatilo platit za refinancování jakékoliv tisícové částky, protože to si můžu ušetřit starosti a jen přeplácet stavební spořitelně. Moc děkuji za rady 
|
| withep | 
|
(27.1.2015 8:42:19)
A na jak dlouho ten úvěr ještě máš? U stavebka není nastavena doba fixace, takže můžeš bez sankcí splatit kdykoliv?
Ten úrok je na dnešní dobu dost vysoký, ale pokud platíte vysoké splátky a za rok dva budete mít splaceno, asi bych to nechala být. Pokud očekáváš, že to budete splácet ještě několik let, bylo by výhodnější refinancovat. My jsme refinancovali hypotékou s nulovým poplatkem za vyřízení a vedení (byl o něco vyšší úrok, ale na úvěrech v řádech set tisíc je to pořád lepší než dát 8000 + 150 měsíčně, jako jsme to měli u první hypotéky). Teď nevím, jestli jsme platili nový odhad nebo to vzal pracovník banky podle nějakých tabulek, no a pak už jen pár kolků (notář, KÚ...). Papírování s tím je, to jo, nám s tím vždycky pomohl pán z Hyposervisu.
Matně si vzpomínám, že vzhledem k tomu, že už to byla jen malá část původní kupní a odhadní ceny nemovitosti, tak ten odhad nepotřebovali...
|
| Lenka a zlatíčka |
|
(27.1.2015 8:49:36)
Withep, právě je to takový vedlejší úvěr ještě na několik let, splátku mám jen 2300. A z této splátky jsem letos preplatila o víc jak 8000. Momentálně mám nízký rodičák a za rok se nemám kam vrátit do práce, takže budu hledat. Manžel má příjem slušný, ale letos bude určitě hledat novou práci, protože zaměstnavatel tu končí, takže asi by nebylo výhodné to teď honem zrychlovat a doplatit, zas takovou rezervu nemáme, spíš ji ještě potřebujeme zvýšit, než rozpustit.
|
| Lenka a zlatíčka |
|
(27.1.2015 8:52:25)
S fixací u stavebka nevím, nějak jsem se o to nikdy nezajímala... Docela bych se rása dozvěděla, jak to je.
|
| withep |
|
(27.1.2015 9:15:37)
Já si právě myslím, že u úvěrů ze SS fixace není a je tam úrok na celou dobu, ale zase bývá vyšší než u hypoték, a na druhou stranu lze splatit dřív. By ses musela podívat do smlouvy či obchodních podmínek. Pokud to splatit bez sankce lze, doporučuju obrátit se na nějakého nezávislého hypotečního pordace, jestli se to vyplatí - a tipla bych, že jo, jelikož to budete splácet ještě docela dlouho. Fakt můžu doporučit ten Hyposervis - mají výhodnější podmínky než "klienti z ulice", pomohou ti vybrat tu nejvýhodnější variantu a hlavně pomohou s papírováním. My jsme refinancovali taky docela nízkou částku, kolem 400 tisíc.
|
|
|
|
|
| Analfabeta |
|
(27.1.2015 9:17:20)
Lenko, to nepřefinancuješ, protože hypo začíná někde na 300.000,- Kč. Tahle částka je pro banku nezajímavá. Hledala jsem a nepodařilo se. Mám to stejně, teda letos už jen 150.000,-, ale já se rozhodla už loni, že to splatím rychleji, tak do toho tlačím, co to dá. Mám taky úrok 4,8% a splátku 2.500,- Kč (=nejméně, co je možné). Beru to tak, že když to splatím dřív, víc mi pak zbyde.
|
| Lenka a zlatíčka |
|
(27.1.2015 9:39:32)
Withep děkuju, asi tam zkusím poslat dotaz a uvidím. Hlavně aby nechtěli novy odhad a jiné placené doklady...
|
| withep |
|
(27.1.2015 9:47:39)
Právě že tam píšou, že bez poplatku a bez odhadu, tak třeba to půjde a vyplatí se to 
Nám končí fixace u starší hypotéky v létě, a pokud by nám dali tuhle sazbu (1,69%, což je fakt luxus), ušetříme ročně na úrocích 5 tisíc, což není k zahození 
|
|
| Fren |
|
(27.1.2015 11:24:44)
chtěj po nich a trvej na tom,at ti udělají modelaci splátek,zde se taky objeví veškeré finanční náklady,takže podle toho si lehce spočítáš,když dlužíte cca 200 táců,kolik za to budou chtít oni.Taky se většinou u hypoték narozdíl od stavebka platí tučný měsíční poplatek za vedení účtu,min.150,-Kč no když ti budou cpát k tomu pojistku,tak to je úplně o ničem.
U stavebka hodně záleží na tom,jestli už platíš řádný úvěr,pokud jo,tak ten můžeš splatit kdykoli anebo ti taky pomůže poslat tam třeba jednorázově 50ku,100ku;no ale píšeš,že potřebujete spíš rezervy tvořit... Jestli platíš teprve překlenovák,předčasně ti to splatit nedovollí a když tak s 5%penále z celé částky.
Přefinancovávat se ti tahle částka tedy nevyplatí,je to sice 4,8%, ale ta líbivá 2% úroků,kteeré banky všude cpou do reklam to je jen vábnička,ve skutečnosti se dostaneš přinejlepším někam ku 3%,pokud jim nebudeš k tomu chtít platit za další jejich produkty+už zminvané poolatky třeba za vedení účtu,které jsou u stavebka jen 1x ročně cca 330,-Kč.
Shrnuto podtrženo: pravděpodobně se to moc nevyplatí a jak píšeš+ty starosti s tím
|
| Lenka a zlatíčka |
|
(27.1.2015 12:33:07)
Fren, taky děkuju. Asi jsme se shodly na tom, že to nebude mít smysl přefinancovávat.
|
|
|
|
|
| Lenka a zlatíčka |
|
(27.1.2015 9:34:51)
Analfabeto, to mě právě napadlo, ze je to malá nezajímavá částka spíš ve výši spotřebního úvěru.
A prosím tě, když bych tam třeba posílala víc peněz, než je splátka, tak se každý rok splatí víc jistiny a nižší se i úvěr, nebo se to tam jen bude hromadit a až se tam vedle naspoří na do placení, tak se to odečte...tedy třeba za několik let? Nevím, jestli to popisují srozumitelně. Ale když tam za rok třeba místo 25 tis. poslů 50, jestli se o to hned sníží i ten úvěr, nebo se to tam bude spořit bokem...
|
| janna001 |
|
(27.1.2015 9:40:09)
Chceme to udělat podobně. Úvěr ze stavebního spoření má tu výhodu, že lze (většinou bezplatně) vkládat mimořádné splátky, některé banky ale chtějí mimořádnou splátku předem ohlásit. Nejlepší je dojít do banky se smlouvou a domluvit se.
|
|
| Analfabeta |
|
(27.1.2015 10:46:53)
Lenko, SS v těchto starších smlouvách umožňovala rychlejší splacení. Dělali to tak, že na konci roku prostě spočítali, kolik máš ještě splatit a úrok se počítal z té zbývající částky. Já měla ještě loni k 31.12. cca 200.000, úrok za r.2014 byl taky asi 8.000. K 31.12.2014 už tam bylo jen 150.000. Protože jsem tam za rok poslala přes 50.000,- Kč, bude se úrok za 2015 počítat už ze 150.000 (a méně, protože část v průběhu roku opět splatím).
Teď už prý je to tak, že úvěr nelze splatit dřív, ale moje smlouva to ještě umožňuje. Držím palce, ať to splatíte co nejrychleji.
|
| Analfabeta |
|
(27.1.2015 10:49:08)
Jo, a ještě dodatek: já splácím měsíčně 2.500, ale před koncem roku jsem tam poslala mimořádně 23.000. Díky tomu jsem se dostala na konečných 150.000. Na úroku za 2014 jsem zaplatila kolem 8.000, ale těší mne, že další rok to bude zase o dost méně.
|
|
|
| Mariana +2 | 
|
(27.1.2015 11:18:43)
Lenko záleží velmi na tom zda to máte ještě na překlenovací úvěr nebo už "normální" úvěr ze stavebka.
Po dobu překlenovacího úvěru to banka vede na dvou účet - zvlášť spoření a zvlášť úvěr, ze kterého se ale platí pouze úrok, ale pořád se počítá z celé cílové částky úvěru - to je jeho nevýhoda, není velký ani tak tím procentem ale tím z čeho se počítá, stále z celé cílové částky (ale jde proti němu zase trochu do plusu úrok ze spoření, ale ten je malý, výhodá je ovšem v tom státním příspěvku).
Na účtu spoření se spoří, připisují se úroky z vkladu a státní příspěvek. Po tuto dobu se prakticky nedá z úvěru vyvázat - splatit, leda s pokutou.
A TEPRVE až je nárok na úvěr ze st.spoření se tyto dvě částky sloučí - či-li naspořenou částkou se částečně uhradí překlenovací úvěr. Tam pak už funguje anuitní úrok, čili jak se splácí klesá anuita a mění se úrok podle skutečné dlužné částky.
|
| Lenka a zlatíčka |
|
(27.1.2015 12:32:05)
Mariano, děkuji za pěkné shrnutí. Máme řádný úvěr, překlenovak už je dávno splacený.
|
| Lenka a zlatíčka |
|
(27.1.2015 12:41:43)
Analfabeto, tak nějak jsem si to představovala, že to funguje. Nepotřebuju snížit splátky, nejraději bych to hned zaplatila a měla klid, ale nemůžem se teď před většími změnami (manželova práce a za rok mi konci rodičák) zbavit rezervy, kterou máme.
Asi to nechá ještě tento rok plavat a uvidim, jak se to do budoucna vyvrbí se zaměstnáním nás obou a pak to třeba doplatíme. Úvěr je starý asi 8 let, myslím, že tam ta možnost je.
|
|
|
|
|
|
| Mariana +2 |
|
(27.1.2015 11:03:05)
Nevím zda se to u takové částky vyplatí. Pokud již nemáte překlenovací úvěr, tak fixaci nemáte a můžete doplatit kdykoliv - tudíž refinancovat by šlo.
U hypotéky by to pravděpodobně znamenalo nový odhad, zástava je tam nutná vždy - pokud nějaký odhad máte, záleží jak je starý a zda by vám ho vzali, oni obvykle chtějí ty poplatky za odhad stejně, ale zas je to už docela nízká částka tak by to možná někde prošlo.
Připočítej 2x 1.000,- za vklad zástavy a výmaz původní.
U hypotéky se platí poplatek za úvěr, který mívá minimální výši, takže u nízkých úvěrů je zbytečně vysoký. ale zas jsou nabídky na hypotéky bez poplatku.
Nezanedbatelným je pak také poplatek za měsíční vedení účtu. To se vždy u hypoték prodražilo víc než u stavebka. Ale nevím kolik bank teď po těch aférách s poplatky nabízí hypo bez měsíčního poplatku.
A pak je to otázka na jak dlouho to máte a jaká fixace, teoreticky se může stát že v budoucnu zase úrok stoupne, to je rozdíl oproti stavebku - tam je úrok zaručený po celou dobu. anebo že v další dekádě fixace banka stanoví vyšší úrok. Ono totiž některé banky ty nejnižší úroky
nabízí jen když ptáčka lapají, čili při startu, při dalším fixačním období se pak "zhojí" navýšením úroku.
Ono tedy to pak teoreticky zas můžeš refinancovat, ale zase každému se nechce to furt dokola vyřizovat a platit.
Výhoda při refinancování by byla že si můžete úvěr "natáhnout" na víc let, či-li by mohla klesnout splátka, což by se vám momentálně nejspíš hodilo.
No a pak pi výročí fixace lze vždy něco mimořádně doplatit - a splátka opět klesne. To je rozdíl ve fungování stavebka a hypotéky při mimořádných vkladech - u hypotéky klesá splátka, doba zůstává. U stavebka splátka zůstává stejná, zkracuje se doba splácení. A u stavebka lze přidoplácet kdykoliv, u hypo jen při výročí fixace.
S makléřem to probrat můžeš, ale pravděpodobně doporučí refinancování - z toho totiž má peníze.
|
| Lenka a zlatíčka |
|
(27.1.2015 12:47:22)
Mariano, pravě mě krom vyběhávání odrazují všechny ty poplatky...na vklad a vy až jsem zapoměla. Odhad máme asi 1,5-2 roky starý, manžel ho potřeboval kvůli pojištění, tak snad ten by stačil, ale jestli jsou tam ještě měsíční poplatky za vedeni, jak píšete s Fren, tak to by se opravdu s takhle malou částkou nevyplatilo, nebo by to spíš nestálo za na hu, abych pak ročně ušetřila třeba 500.
Všem moc děkuju. Musela jsem se zeptat, nedalo mi to, když jsou teď tak nízké úroky, ale tak nějak jsem předpokládala, že u nás se to moc řešit nevyplatí.
|
|
| Analfabeta |
|
(27.1.2015 19:32:15)
Obešla jsem 3 banky a makléře, nikdo mi vpodstatě nic lepšího nenabídnul. Tak to dosplácím takhle.
|
|
|
|
V její náručí
Rodinné léto plné dobrodružství: Objevte zábavné a hravé aktivity Horského resortu Dolní Morava
Valdštejnské slavnostiJičín 
Divadlo v parkuPraha 4 
Ferda mravenecLitoměřice 
Kurátorské provázení v Botanické zahraděPraha 8 
Pohádkový park na SychrověLiberec 
Valdštejnské slavnosti
Divadlo v parku
Ferda mravenec
Kurátorské provázení v Botanické zahradě
Pohádkový park na Sychrově
Bramborová roláda s masem/Simča, dcery *1988 a 1997
Košíčky Mon Cheri/Simča, dcery *1988 a 1997
Čokoládový krém/Simča, dcery *1988 a 1997
Churros/Simča, dcery *1988 a 1997
Banánové omeletky/Simča, dcery *1988 a 1997
Brusinkový punč/Simča, dcery *1988 a 1997
Pedrocotta (smetanový dezert s želé Pedro)/
Citronový gel a krém (Lemon curd)/Simča, dcery *1988 a 1997
Tvarohový chesecake/Simča, dcery *1988 a 1997
Dýňoví šneci/Simča, dcery *1988 a 1997
Pedrocotta (smetanový dezert s želé Pedro)