Potřebujete pojištění, stavební spoření nebo penzijní připojištění?

Pracovala jsem v pojišťovnictví, sjednávala jsem stavební spoření a penzijní připojištění. Pokusím se vám tento svět přiblížit a poradím, na co si u kterého produktu dávat pozor, pro koho je výhodný a pro koho naopak ne. Informace by vám měly pomoci najít směr. Nikoli zodpovědět na všechny otázky.

Pravdivé informace aneb oběhnete si vše sami nebo se obrátíte na finančního poradce?

Získat pravdivé informace bývá někdy velký problém. Je důležité, aby byl obchodník důvěryhodný a jediný způsob, jak se krýt je - nechat si všechny informace písemně vypracovat. Pravděpodobně se Vám v případě, že za pár let zjistíte obchodníkovu lež, soudit, ale tím, že bude muset vše napsat, dá si větší pozor, aby Vás nebalamutil a nesliboval hory doly. Z osobní zkušenosti vím, že je lepší smlouvu uzavírat s někým, kdo se produktem zabývá delší dobu. Ani po půl roce práce v jedné konkrétní pojišťovně jsem nevěděla zdaleka všechny důležité informace a někdy dost zásadní.

Další možnost je, obrátit se na finančního poradce, který má přehled o více nabízených produktech a nabídne Vám komplexní řešení. Platí to samé. Je lepší, aby se prací FP živil již delší dobu a hlavně musí být důvěryhodný. I on Vám samozřejmě může poradit produkt, ze kterého má vyšší provize. Nicméně jsou takoví finanční poradci, kteří mají odměnu z každého produktu úplně stejnou a zároveň dostávají odměnu i od vás (měsíčně kolem 100,-Kč). Ti nemají potřebu nabízet produkt, když by vám neseděl, naopak je větší šance, že získáte to nejlepší pro vás. Já dávám přednost finančním poradcům, nicméně mi vadí, že někteří mají příliš velkou tendenci kafrat Vám do příjmů a výdajů na domácnost.

Pojištění

Pojištění se nabízí na trhu několik druhů. Pojištění životní, úrazové, spořící, domácnosti, odpovědnosti za škody, nemovitosti a doplňkové, jako například pojištění zvířat, cestovní apod.

Životní pojištění, na úraz a spořící se dá i kombinovat. Pokud ho skombinujete, pak máte nárok na odškodnění v případě vážnějšího úrazu, smrti (vaši blízcí, na které pojištění odkážete) anebo spoříte.

Tady je třeba si dát pozor u úrazového pojištění. Když se pojistíte na částku 100.000,-Kč, vůbec to neznamená, že v případě úrazu dostanete 100.000,-Kč. Každý úraz je nějak bodován, každá pojišťovna má systém vyhodnocování jinak postavený. Např. za zlomenou ruku nemusíte dostat nic. A např. poranění oční rohovky Vám vynese možná pár tisícovek. Takže pokud si uděláte krátkodobý úraz, bude plnění spíše takovou malou útěchou. Pokud si ublížíte vážně na celý život a úraz vás upoutá na vozík, je i 100.000,- Kč žalostně málo. Jeden pořádný elektrický vozík stojí několikanásobek. Z toho jasně vyplívá, že nejsem velkým zastáncem těchto produktů.

Preferuji tři druhy pojištění. Pojištění nemovitosti a majetku a odpovědnosti za škodu a životní pojištění. Když někoho vytopíte, nebo se semele něco podobného, pojištění majetku a nemovitosti přijde vhod. Když váš pes nebo dítě shodí někde vázu za 200.000,-Kč, budete rádi za pojištění odpovědnosti za škodu - tady pozor, vždy musí být v pojištění uvedeni všichni, kterých se to týká. Takže když se Vám narodí dítě, koupíte psa, nezapomeňte si to nechat v pojistce upravit.

Životní pojištění má smysl v případě, že je na vás finančně závislá další osoba. Tedy pokud manžel vydělává a vy jste doma s dětmi, pak minimálně on by měl být pojištěný pro případ úmrtí nebo trvalé pracovní neschopnosti. Ideální jsou pojistky na nejdelší možnou dobu. Teď jste mladí, zdraví a může se stát, že po 40tce následkem nějaké nemoci budete nepojistitelní. I tak, čím jste starší, tím víc platíte. Zároveň i čím je pojistná doba kratší, tím více platíte. Takže pokud se pojistíte v co nejmladším věku, na co nejdelší dobu, je pojištění finančně nejvýhodnější. Stejně tak i roční platba je zvýhodněná oproti ostatním, tedy nejnižší. Třeba je myslet na případné změny. Pokud se změnila osoba, které má být pojistná částka odkázána, nebo jste začali dělat sport či práci, která vás posunula do dražší kategorie… Vše je třeba nahlásit. Např. ženy měly dřív levnější pojistné, muži ve stavebnictví platí více, než muži v kanceláři apod.

Někdy se tyto drobné změny snaží obchodníci využít k celkové změně pojistné smlouvy - pro ně je to zisk, pro vás většinou ztráta, pokud tedy sami o změnu nestojíte a nezměnila se zásadním způsobem Vaše životní situace. Taky nabídka pojišťovacího ústavu změny smlouvy většinou znamená, že pro ně je pojistka nevýhodná, nenechejte se zmást.

Při stanovení celkové výšky pojistné částky uvažte jednu věc. Nyní je 500.000,- Kč poměrně slušná částka. Za 30 let si za ni ale pořídíte mnohem méně.

Stavební spoření

Pokud plánujete rekonstrukci a opravy, pak je stavební spoření velmi výhodné. Zrovna tak, pokud máte peníze navíc, víte, že je nebudete 6 let potřebovat, pak je díky 15% od státu výhodnou formou spoření. Zvláště pro naše ratolesti. Pokud 18 let života dítěte pravidelně spoříte na stavební spoření, pak má na studia na vysoké nebo do života naspořenou velmi slušnou částku. Nicméně, pokud máte pár set měsíčně navíc, je především nutné mít nějakou větší částku k dispozici na náhlé výdaje - rozbitá pračka, lednice apod. Teprve, když máte někde takovou finanční hotovost, můžete uvažovat o podobném spoření. Pokud se stane, že budete muset stavební spoření ukončit z těchto důvodů dříve, přijdete o dotaci od státu a tím se stane spoření naprosto nevýhodným, nehledě na poplatky za předčasné ukončení.

Penzijní připojištění

Pokud je vám 20 let, začněte o něm uvažovat. Pokud je vám 30 let, je pro vás penzijní připojištění naprostou nutností. Nyní už nemůžeme čekat, že se stát o nás postará. Je jisté, že za maximálně pár desítek let budou výplaty důchodů podstatně zkráceny. Od státu dostanete např. jen 30% nutných příjmů na život. Ostatní bude na vás a na zaměstnavatelích. Čím dříve si penzijní připojištění začnete platit, tím více si na konci vyberete. Pokud vám nabízí zaměstnavatel takovéto výhody k platu, rozhodně je přijměte. Pokud je vám 20-30 let, není nutné platit víc jak 500,-Kč měsíčně. Za částku nad 500,-Kč už nedostáváte od státu příspěvek a je lepší (pokud máte možnost spořit více) raději peníze uložit třeba na stavební spoření.

Závěrečná doporučení

Nejdříve si zajistěte životní standard - pojištění majetku, nemovitosti, odpovědnosti za škody a životní pojištění. Pokud peníze přebývají, našetřete si určitou rezervu, alespoň několik desítek tisíc. Pak začněte se spořením. Je-li vám 40a více a nemáte ještě penzijní připojištění, pak neváhejte. Vás už se pravděpodobně budou týkat změny výšky důchodů. Politici tento problém nemůžou odkládat do nekonečna a pak budou změny pravděpodobně "ze dne na den". Buďte připravení. Po 40tce je 500,-Kč měsíčně minimální úložka. I tak toho moc nenaspoříte. Pokud je vám mezi 20ti 30ti roky, máte malé děti a možnost spořit - začněte spořit na penzijním připojištění alespoň 200,-Kč měsíčně a zbytek ukládejte dětem na stavební spoření. Délka spoření je důležitá. Příklad:

Za 30 let po 100,-Kč měsíčně vy uložíte 36000,-Kč. Za tu dobu dostanete 18.000,-Kč příspěvky od státu a při zhodnocení 2% ročně (vybrala jsem záměrně velmi nízké zhodnocení, jinak vám budou před očima šermovat s 10% apod., ale nevěřte všemu:) 19.814,- Kč na úrocích. Dohromady tedy dostanete 73.813,-Kč. Samozřejmě Vás bude každý rok připojištění něco stát…

Stejnou částku vložíte do spoření i za 10 let po 300,-Kč měsíčně. Nicméně rozdíl v našetřené částce bude dost velký. Od státu dostanete za tu dobu příspěvek 14.400,-Kč a na úrocích při stejném 2% zvýhodněním 5.384,-Kč. Celkově tedy po 10ti letech získáte částku 55.784,-Kč.

Výsledek - vložíte peněz stejně, ale při připojištěním delším o 20let, získáte na konci více o 18.029,- (což v té době bude možná tak na měsíc života:)

Aby byl rozdíl patrnější, vypočítám konečnou sumu, jako by jste 30 let spořili 500,-Kč měsíčně, nebo 1500,-Kč měsíčně deset let. ( Vy vložíte 180.000,-Kč za celou dobu)

V prvním případě na konce dostanete 319.859,-Kč a ve druhém 219.153,-Kč. Rozdíl 100.706,-Kč.

To stejné platí i pro stavební spoření - čím déle spoříte, tím je to výhodnější.