Rozeznat zdravou půjčku od škodlivé? Budete se divit, jak snadné to je!

Jenže dá se vůbec rozeznat zdravá půjčka od té škodlivé? Dobrý dluh od zlého? Potěšíme vás: Jde to. A dokonce velmi snadno. Jestli vám doteď tvrdili, že je to složité, přesvědčíme vás, že opak je pravdou!

Na čem závisí prospěšnost nebo škodlivost půjčky

Jednou z věcí, kterou si každý musí ujasnit sám v sobě, je prospěšnost půjčky. A ta vždy závisí na každém z nás. Ano, prospěšnost či škodlivost půjčky opravdu nezávisí až tolik na jejích parametrech, mnohem důležitější je užitek – přínos, který dlužníkovi poskytne.

Že úvěr nemůže být v ničem přínosný, že jde jen o závazek a povinnost splácet, což omezuje člověka v jeho dalším rozletu? Pokud by tomu skutečně bylo tak, asi bychom my Češi neměli rozpůjčovány více než dva biliony korun na bydlení a dalších téměř 500 miliard na spotřebu. Vývoj zadlužení si můžete prohlédnout v Barometrech úvěrového trhu, které pravidelně každé čtvrtletí shrnují základní informace z registrů dlužníků.

Takže shrňme prospěšnost nebo škodlivost půjček do jednoho jednoduchého tvrzení: Prospěšná je každá půjčka, která dlužníkovi zajistí vyšší užitek (přínos), než jsou náklady na ni.

Ukažme si prospěšnou půjčku

Typickým příkladem prospěšné půjčky je hypotéka, na jejímž konci stojí vlastnictví domu nebo bytu. Na hypotéku sice dnes už nikdo nezíská sto procent ceny pořizované nemovitosti a navíc se úvěr trvající spoustu let i dost prodraží, ale na druhou misku vah musíme položit ušetřené nájemné a hlavně neustále rostoucí ceny nemovitostí, nezapomínejme ani na inflaci.

Díky hypotékám si lidé pořídí bydlení, které by si v budoucnu (až by na něj našetřili) kupovali za mnohem vyšší cenu. Takže i když jsou na mnoho let uvázání ke splátkám úvěru, ve výsledku jsou na tom většinou lépe než ti, kdo jsou uvázání k placení nájemného a ani po třiceti letech bydlení v nájmu se majiteli bydlení nestanou (teď z příkladu o užitečnosti vynechme všechny ty, kdo o vlastnictví, a tedy i o starosti okolo bydlení, nestojí).

Nejen hypotéky…

Stejně prospěšná ale dokáže být i půjčka na spotřebu, třeba na koupi nového mrazáku, díky kterému se dá uskladnit úroda ze zahrady, a tak ušetřit na zimních nákupech velmi drahého bio ovoce a bio zeleniny.

Nebo se prospěšnou stává i autopůjčka, jestliže nám auto zajistí dopravu do zaměstnání s vyšším výdělkem nebo nám poskytne možnost přivýdělku, na jehož místo konání bychom se hromadnou dopravou nestíhali dostat.

Snadné rozpoznání prospěšného úvěru, že?

A ještě příklady půjčky škodlivé

Škodlivá je každá půjčka, kterou si vezmeme jen a pouze ze „zachtivosti“, nikoliv na potřebné věci. Zachce se nám větší a chytřejší televize, výkonnějšího mobilu, exotičtější dovolené nebo bohatších Vánoc, a tak se zadlužíme, aniž bychom na konci splácení měli něco užitečného.

Někdy zapomínáme i na to, že s koupí mobilu se pojí další výdaje – na samotné hovory nebo hry. Podívejte se, kolik protelefonují děti rodičů, co se zapojili do diskuse na Rodina.cz v sekci Jak přežít dospívání.

Někdy užitek z úvěru skončí mnohem dříve, než jej vůbec doplatíme, což je typické právě pro dovolené na dluh. Jinak by to ovšem bylo, pokud bychom si na splátky financovali ozdravný pobyt, o kterém víme, že nám přinese úlevu a že díky tomu budeme moci lépe podnikat či pracovat a více si vydělat. To bychom se pak přesunuli do kategorie dobrých dluhů.

Přišla řada na prospěšnou půjčku? Vybírejte dobře!

Jste v situaci, kdy potřebujete extra peníze na pořízení věci, jaká vám přinese vyšší užitek, než je nabízená cena úvěru? Pak je vše v pořádku a můžete začít vybírat!

Nikdy však slepě nechoďte do první nabídky, na kterou natrefíte. Raději se svěřte do rukou odborníků v online srovnávačích, kde jsou seřazeny nabídky od více poskytovatelů, navíc jsou to poskytovatelé prověření, s licencí České národní banky.

Při výběru půjčky se pak zaměřte na její:

• RPSN,
• výši splátek,
• délku trvání,
• možnost předčasného splacení
• nebo třeba odkladu splátek.

Vždy si pozorně pročtěte úvěrovou smlouvu - a na detaily, kterým nerozumíte, se ptejte, třeba i několikrát. Nikdy nepřehlédněte celkovou cenu splatnou spotřebitelem a také nastavení splátkového kalendáře, zejména datum splátek.

Zde si pohlídejte, aby datum bylo nastaveno na dobu, kdy budete mít pár dní po výplatě, a tedy ještě dost peněz na splátky. Trvalý příkaz k úhradě vám u pravidelných splátek ušetří spoustu starostí. Nezapomeňte systému povolit, aby peníze odeslal dříve, pokud datum splátky vychází na víkend nebo na státní svátek.