3 možnosti jak se při rozvodu vypořádat s hypotékou
Ne vždy osud přeje lásce na celý život a těžce budované manželství může skončit rozvodem. Pokud si v době manželství vezmete navíc hypotéku, musíte v tu chvíli vyřešit, jak s ní naložit. Situace ale není tak černá, jak vypadá. V zásadě existují 3 možnosti, jak se s ní vypořádat.
Přestože se jedná o těžkou a smutnou situaci, potýkalo se s ní už mnoho manželství. Proto jsou na ní banky připravené a umí jí řešit. Nejdůležitějším krokem je dohodnout se s manželem, který z následujících scénářů využít. Ke všem potřebujete navíc také souhlas banky.
1) Prodej nemovitosti i s hypotékou
Prodej nemovitosti i s hypotékou volí jako nejjednodušší řešení většina manželství před rozvodem. Díky němu mají oba manželé po rozvodu "čistý štít" a stejnou startovní pozici do nového života. Při prodeji uhradí kupující celkovou částku za nemovitost. Část peněz připadne na splacení dluhu bance a zbytek si manželé rozdělí mezi sebe.
Přestože to vypadá jednoduše, je tu jedno velké ALE. Banka si totiž účtuje sankce za předčasné splacení hypotéky. Nemusíte samozřejmě čekat roky na datum, kdy má být hypotéka kompletně splacená. Důležitá je pro vás v tuto chvíli fixace (tj. období, po které máte u banky garantovanou výši úroku), na jejímž konci můžete hypotéku předčasně splatit bez sankcí. Délku fixace máte předem dohodnutou s bankou, může to být 1 rok až 20 let. Záleží tedy, jak dlouhou fixaci jste si domluvili a kolik let vám do jejího konce zbývá.
Sankce mají banky nastaveny buď jako procentuální částku z celkové předem splacené sumy (až 10%) či jako procentuální částku z každého roku před koncem fixace (3 -5%).
Příklad: Manželé Novákovi potřebují kvůli rozvodu předčasně splatit 1 milion korun z hypotéky a mají 3 roky před koncem fixace. U banky, která si účtuje 10% z celkové předem splacené částky by sankce činila 100 000 Kč. Avšak u banky, která má sankce v podobě 5% z každého předčasně splaceného roku před koncem fixace, by si připlatili celých 150 000 Kč (3 roky x 50 000 Kč). Novákovi se tedy mohou domluvit, jak prodej nemovitosti posunout až na konec fixace. Řešením může být i pronájem, který pokryje splátku hypotéky.
2) Přepis nemovitosti i hypotéky na kupce
Může se stát, že o vaši nemovitost projeví zájem kupec, který ale nemá dostatek peněz na úhradu v hotovosti. I taková situace má řešení - převedete na něj nemovitost i s hypotékou. Po domluvě s kupcem požádejte banku o převod. Ta si kupce prověří a pokud je vše v pořádku, vaši hypotéku na něj převede. V případě, že nový kupec nemá peníze ani na to, aby vám vyplatil část z již zaplacené hypotéky, může si hypotéku refinancovat novým, vyšším úvěrem. Z něj vám peníze následně vyplatí.
3) Jeden z manželů si nemovitost ponechá a vyplatí druhého
K této variantě nejčastěji přistupují manželé s dětmi, kteří jim chtějí po rozvodu zachovat alespoň domov. Problém je, že banka v tomto případě zkoumá, zda je žadatel sám schopen hypotéku platit. Pokud ne, může do hypotéky vstoupit spoludlužník, tj. kdokoliv z rodiny, přátelé nebo nový partner, a tím u banky posílit jistotu, že jí úvěr bude řádně splácen. Myslete také na to, že výhledově budete potřebovat další peníze, a to na vyplacení bývalého manžela. Tento problém může opět vyřešit refinancování hypotéky na vyšší.
Existuje také způsob, který je nejjednodušíí na papírování, ale asi nejsložitější na domluvu. Manželé se mohou dohodnout, že nemovitost chtějí zachovat například pro své děti a zůstanou tedy rovnoprávnými majiteli s 50% podílem. Stejně tak budou hypotéku splácet dále společně. Takové případy jsou ale vzácné.
Přestože rozvodová situace s hypotékou na krku není snadná, není ani neřešitelná. S refinancováním hypotéky vám může pomoci portál Ušetřeno.cz. Do jednoduché hypoteční kalkulačky vyplníte pár údajů a srovnání vám napoví, co je pro vás nejvýhodnější. Následně se můžete zkontaktovat s našimi zkušenými odborníky, kteří vám ve všem poradí.
Kateřina Šílová, Ušetřeno.cz
