Babičky, nespořte vnoučatům

Pokud i přesto chcete spořit svým vnoučatům, neteřím, synovcům a dalším malým příbuzným, stále zde ještě nějaké možnosti jsou. Jejich využití je však vhodné si dobře promyslet.

Před léty zakládali babička s dědečkem vkladní knížku na doručitele, kterou svému potomkovi předali v den jeho 18. (či jiných) narozenin. Dnes už bezejmenné vklady zakládat nelze. Spořit jménem dítěte mohou pouze jeho rodiče, kteří při zakládání účtu musí předložit mimo jiné i jeho rodný list (pokud nemají potomka zapsaného v občance).

Možnosti jsou omezené

Nejste-li rodičem či zákonným zástupcem dítěte, ale přesto jej chcete vybavit do života větší či menší sumou peněz, nabízí se vám jen omezený výběr možností. V některých bankách vám nabídnou možnost vinkulace vkladu ve prospěch dítěte, kterou však sami přepážkoví pracovníci označují za spíše komplikovanou teoretickou variantu. Jiný oblíbený finanční nástroj - stavební spoření - mohou nezletilému dítěti založit jen rodiče. Na ostatní příbuzné a známé tedy zbývají především životní pojištění pro děti a podílové fondy.

Proč si komplikovat život

Vedení vkladu (podílových listů, stavebního spoření či dalších produktů) na jméno dítěte znamená, že nakládání s ním je omezeno. K výběru peněz (prodeji podílových listů, vyplacení uspořených peněz na konci pětiletého cyklu stavebního spoření apod.) musí dát souhlas opatrovnický soud. Ten takový souhlas vydá pouze v případě, že jej přesvědčíte, že vybírané peníze budou použity ve prospěch dítěte. Při stavu českých soudů to může být dlouhý a nepružný proces. Důvodů, proč byste se měli takto omezovat, mnoho není a zakládání vkladů pro děti by se proto mělo omezit pouze na situace, kdy vám to přinese nějaké výhody.

Jedním z produktů, jehož vedení na jméno dítěte má smysl, je stavební spoření. Státní podpora poskytovaná na jednu osobu je omezená a pokud již rodiče spoří maximální možnou částku, vyplatí se jim zřídit smlouvu i na dítě. Je ale třeba si uvědomit, že k vybrání peněz při skončení spoření po pěti letech je potřeba souhlasu obou rodičů. Pokud se v průběhu stavebního spoření rodiče rozvedou, může mít ten z partnerů, který dostal potomka do své péče, s výběrem peněz problémy, které by mohly vyvrcholit i dlouhým soudním sporem.

Dalším instrumentem, jehož založení dítěti má význam, je životní pojištění. Pro každé dítě je vhodné sjednat alespoň úrazové pojištění. Pokud si však můžete dovolit platit větší částky, kupte raději balíček různých pojištění prodávaný dohromady se životním pojištěním pro děti, který bývá většinou výhodnější než pořízení jednotlivých pojistek samostatně. Také díky vysoké pravděpodobnosti dožití 18. narozenin bude samotné pojistné nízké a většina peněz půjde na spoření. Životní pojištění je totiž vlastně kombinací pojištění se spořením. Malá část peněz, které platíte každý měsíc pojišťovně, jde na pojištění a zbytek je ukládán do málo rizikových investic, často podobných dluhopisovým fondům. Na konci pojistné doby tak bude na potomka čekat větší či menší uspořená suma, která nebude zhodnocená inflací.

Co když se vám potomek nevyvede?

Z milého malého dítěte může vyrůst pěkný grázl. Celé jeho dětství jste pro něj spořili, teď si však říkáte, že by možná bylo lepší mu žádné peníze nedávat. Jestliže jste však koupili podílové listy na jeho jméno, platili životní pojištění, střádali na stavební spoření a podobně, nemůžete nic dělat. Peníze jsou vedeny v jeho prospěch a nic a nikdo mu nezabrání v tom, aby si s nimi dělal, co chce. Pokud jste ale spořili na své jméno s tím, že v den 18. narozenin předáte peníze dítěti máte vystaráno. Prostě mu nic nedáte.

Obecně řečeno, střádání jménem dítěte přináší spíše komplikace. Existují však situace, kdy se to vyplatí. Pokud dítěti spoří rodiče, pak je i přes svá omezení zajímavé stavební spoření. Pro ostatní příbuzenstvo je vhodným produktem v podstatě jen životní pojištění. U ostatních možností spoření narážíte na omezené možnosti s vkladem nakládat, protože v těchto situacích chrání opatrovnický soud zájmy dítěte a výběr peněz musí schválit. Jestliže jste spořili na sebe, pak se můžete kdykoli rozhodnout, zdali dítě peníze dostane nebo ne. V tomto případě byste však neměli zapomenout napsat závět, ve které mu peníze přímo odkážete, aby se o ně v případě vaší smrti nepodělili ostatní příbuzní.

Jak se Vám líbil tento článek? Spořili byste svému synovci? Máte nějakou zkušenost s opatrovnickým soudem?

Článek vyšel na serveru Peníze a najdete jej zde.