10 nejčastějších otázek k hypotékám

Počet lidí, kteří si své bydlení pořizují na hypoteční úvěr, rok od roku rapidně stoupá. Čím více se hypoteční úvěry stávají běžnějšími, tím více přibývá otázek, které s tímto finančním produktem úzce souvisí. Přinášíme vám dnes odpovědi na 10 nejčastějších otázek z oblasti financování bydlení formou hypotéky.

Žádost o hypotéku

Přemýšlím o vyřízení hypotečního úvěru. Musím mít u dané banky zřízen běžný účet?

U většiny bank není potřeba mít kvůli hypotečnímu úvěru běžný účet zřízen. Banky ale mohou svým dlouholetým bonitním klientům poskytnout výhodnější podmínky.

Jak rychle se dá vyřídit hypotéka?

Vyřízení hypotečního úvěru je obvykle ovlivněno celou řadou faktorů, a to především rychlostí klienta při shromažďování potřebných dokladů, rychlostí znalce při vyhotovení znaleckého posudku k nemovitosti a především schvalovacím procesem banky. Obvykle je vhodné si na vyřízení úvěru ponechat řádově 3-6 týdnů. V krajním případě je možné úvěr vyřídit i během několika dní.

Chci obejít několik bank, abych si zajistil co nejvýhodnější nabídku úroku. Je možné mít více otevřených žádostí o úvěr?

Pokud chcete zjistit pouze orientační nabídku výše úrokové sazby, nemusíte hned žádat o úvěr. Žádostí můžete mít podáno hned několik najednou, vystavujete se ale riziku, že některá z bank vaši žádost neschválí. Tento fakt je obvykle zaznamenán v registru, do kterého nahlíží i další banky. Předchozí zamítnutí úvěru tedy mohou další banky zohledňovat při schvalování nové žádosti. V případě, že vám jde tedy o pouhé srovnání jednotlivých nabídek, doporučujeme nepodávat více žádostí o úvěr a pouze se nezávazně informovat o výši úrokové sazby, na kterou dosáhnete. Nenechte se odradit ani případným odměřeným přístupem zaměstnanců banky, kteří vám tvrdí, že vám výši sazby bez otevřené žádosti nemohou sdělit.

TIP: Hledáte výhodnou hypotéku? Srovnejte si hypotéky na portálu Hyperfinance.cz a ušetřete svůj čas i peníze.

Druhy hypoték a jejich výhody

Jaký je rozdíl mezi účelovou a neúčelovou hypotékou?

Všeobecně lze říci, že účelová hypotéka je určena výhradně k financování bydlení (nebo rekonstrukce). Neúčelová (tzv. americká) hypotéka je určena pro získání finančních prostředků prakticky na cokoliv. V obou případech je hypoteční úvěr zajištěn zástavou nemovitosti.

Je možné financovat koupi nebo stavbu nemovitosti 100% hypotékou?

V minulosti to u mimořádně bonitních klientů bylo možné. V současné době však ČNB vydala regulační pravidla, která bankám umožňují sjednat s klientem úvěr na maximálně 95 % hodnoty nemovitosti (od dubna 2017 bude možné sjednat maximálně 90% hypotéku). Množství takto vysokých schválených úvěrů však banka musí kvůli opatřením ČNB značně omezovat. Je tedy pravděpodobné, že získáte hypotéku maximálně do výše 80 % hodnoty nemovitosti.

Změna zástavy

Vlastníme byt, na který máme sjednanou hypotéku. Nyní chceme byt prodat a koupit si jinou nemovitost. Můžeme si hypotéku ponechat a pouze změnit zástavní právo ze současného bytu na novou nemovitost?

Všeobecně není problém předmět zajištění kdykoliv v průběhu trvání hypotéky změnit (obvykle za stanovený poplatek). Tento postup však doporučujeme pouze v případě, že se nebude měnit výše hypotéky (což bývá málo pravděpodobné) a že se koupě nové nemovitosti potkává v čase s prodejem původní nemovitosti. Obvykle bývá jednodušší vyřídit novou hypotéku a předchozí hypotéku buď zrušit, nebo převést na nového majitele.

Když už nemůžu hypotéku splácet

V naší rodině se změnila celková životní situace a nejsem již schopen splácet hypoteční úvěr. Je možné, aby za mě celý hypoteční úvěr převzal někdo jiný?

Ano. Pokud osoba, která se po vás chystá úvěr převzít, splňuje podmínky banky pro převzetí úvěru, je tento postup možný.

Zvažuji vyřízení hypotečního úvěru. Bojím se ale situace, že již nebudu moci hypotéku splácet. Pokud by tato situace nastala, jak bych měl v takovém případě postupovat?

V první řadě je vždy o dané situaci potřeba neprodleně kontaktovat banku. V některých případech je banka schopna dlužníkovi vyjít vstříc a splátky odložit nebo prodloužit splatnost hypotéky a tím snížit výši měsíční splátky.

Refinancování úvěru

Slyšel jsem o možnosti refinancovat hypoteční úvěr. O co přesně jde a za jakých okolností mohu svou hypotéku refinancovat?

Refinancování úvěru znamená splacení stávajícího úvěru nově získaným úvěrem. Obvykle dochází k refinancování úvěrovým produktem jiné banky. Cílem takového postupu je získání lepší úrokové sazby. Obvykle se využívá v době konce fixace hypotéky, tedy v době, kdy je možné úvěr předčasně splatit nebo změnit úvěrové podmínky. Doporučujeme řešit refinancování úvěru s dostatečným předstihem kvůli stanovené lhůtě pro ohlášení vypovězení hypoteční smlouvy. V případě, že lhůtu nedodržíte, banka nemusí vaší žádosti vyhovět.

Předčasné splacení a mimořádná splátka

Mám k dispozici větší finanční obnos, kterým bych rád pokryl část dluhu u hypoteční banky. Je možné provést mimořádnou splátku, případně celý dluh předčasně splatit?

Předčasné splacení úvěru je možné, obvykle je ale zpoplatněno. Výše sankce za předčasné splacení dluhu se obvykle odvíjí od počtu let (měsíců), které zbývají do změny fixace úrokové sazby. Mimořádnou splátku lze u některých bank vložit bez sankcí, většina bankovních institucí ale neplánované vložení určité finanční částky umožňuje pouze za poplatek stanovený sazebníkem konkrétní banky.

Zpracoval: finanční portál Hyperfinance.cz